«Маленькие» кредиты несут екатеринбургжцам «хардовые» проблемы.

«Система микрокредитования опасна для вашего здоровья» — такие надписи, пожалуй, следует размещать на рекламных баннерах и терминалах, обещающих «заем за 10 минут» и экспрессивно добавляющих, что «нужен только паспорт!». Очередная микрофинансовая организация (МФО) – «Е-деньги» – пришла в Екатеринбург. При всей своей удобности и быстроте, микрокредиты представляют опасность для обычных жителей, поскольку за красивыми рекламными фразами скрыты баснословные проценты за просрочку, а также «хардкорные» разборки с коллекторами. Презентация «Е-денег» прошла в атмосфере непонимания и отсылок к историческим трактатам Древнего Рима. «МК-Урал» тайно понаблюдал за этим весьма спорным событием.

В Екатеринбурге процесс закабаления граждан микрофинансовыми организациями вскоре может быть поставлен на поток. 30 мая в почти торжественной обстановке состоялась презентация новой, по мнению авторов, услуги по микрокредитованию, облаченной в форму электронного терминала, – «Е-деньги». Выглядит все для обычного екатеринбуржца несложно. Нуждающемуся в займе нужно подойти к терминалу, ввести необходимые данные, и уже через 10 минут, как уверяют организаторы новой системы кредитования, можно получить на руки необходимую сумму.

При этом генеральный директор RC Group Влади-слав Лапин и владелец платежной системы AMpay Максим Курбангалеев, выступавшие на презентации, упускают тот факт, что в момент получения кредита клиент может иметь проблемы, например, быть нетрезвым или находиться в стрессовом состоянии, потеряв почти все деньги в игорном клубе. Не исключено, что кредит будет брать наркозависимый гражданин.

Как пояснил «МК-Урал» главный врач реабилитационного центра «Урал без наркотиков» Антон Поддубный, схема может стать приманкой, причем не только для наркоманов, но и для любых социально незащищенных людей и всех, кто просто не разбирается в тонкостях этой кредитной системы. При этом, считает нарколог, среди наркоманов подобные терминалы могут стать особенно популярными, ведь схема весьма проста, а зависимый человек думает лишь о наркотиках и ищет любые способы достать денег, чтобы купить дозу. В опыте главного врача «Урала без наркотиков» есть практика «закредитованных» наркоманов.

По мнению участников презентации, один из плюсов системы – сличение фото на паспорте с фотографией, сделанной камерой. К слову, на терминалах установлена веб-камера, делающая фотографии среднего качества. Достаточно иметь качественный скан паспорта, вместо самого документа, чтобы успешно обмануть терминал на тысячи рублей.

Алекс – Юстасу: клиент ничего не подозревает

Попасть на презентацию оказалось непросто. Буквально за два часа до начала мероприятия представители компании позвонили в редакцию «МК-Урал» и без объяснений аннулировали согласованное участие наших сотрудников – корреспондента и фотографа – в пресс-конференции. Впрочем, на мероприятие корреспондент «МК-Урал» все-таки проник (нашу технологию оставим в секрете).

Наше присутствие не было раскрыто. В маленьком душном зале для презентаций сразу бросился в глаза стоявший в углу тот самый аппарат, который за 10 минут сделает отдельного индивидуума счастливее на сумму до 10 тысяч рублей. Он и действительно напоминал привычные электронные терминалы, правда с некоторым отличием во внешнем виде: по непонятным причинам дизайнеры аппарата создали его в виде трубы метрового сечения, как бы срезанной под угол в 30 градусов. Аппараты уже установлены в многолюдных торговых центрах. А теперь представьте, сколько человек увидит ваш личный секретный пин-код для операций, а злоумышленники могут им воспользоваться.

Красивые слова – виньетка ложной сути

Участники пресс-конференции говорили об уникальности их продукта на рынке микрокредитования. К слову, это не совсем соответствует действительности, поскольку в Екатеринбурге, как и во многих других регионах, каждому подключающемуся к оператору связи МТС предлагается оформить так называемую пластиковую карточку с кредитом в пять тысяч рублей. Предварительную заявку делает оператор в салоне связи, забивая данные паспорта в базу данных. Затем в течение дня вам звонит сотрудник call-центра и просит уточнить различные данные: официальное трудоустройство, телефоны, место работы и другие. Все это делается якобы для того, чтобы рассмотреть заявку и разрешить или не разрешить оформление микрокредита. Так, корреспондент «МК-Урал» получил разрешение, назвав первые пришедшие в голову данные, которые, как ни странно, соответствовали условиям МТС. Собственно, различие между МТС и «Е-деньги» лишь в самом процессе оформления заявки на микрокредит.

Это подтверждают и участники презентации. По словам Лапина, чисто теоретически можно получить кредит по паспорту, введя необходимые данные, которые система одобрит как «пригодные»: имеется в виду размер заработной платы, номера телефонов и т.п. Таким образом, можно было сделать вывод, что систему при желании можно обмануть.

Максим Курбангалеев прочитал собравшимся журналистам лекцию, в которой делался упор на то, что с 2007 года на рынке электронных услуг и терминалов не появлялось ничего нового, оттого предлагаемое решение становится просто уникальным. Тут следует пояснить, что подобными шаблонными фразами («…уже много лет рынок не предлагает ничего нового, но с приходом нашего продукта все изменится…») постоянно пользуются представители сетевого маркетинга. С похожими лозунгами, составленными с учетом времени, действовал в начале 1990-х господин Мавроди. Аналогичным способом деньги с населения активно собираются и сейчас. Изменился лишь подход: вместо бумажек теперь продают продукт или услугу.

«Хард»-возврат

Кое-что о возможных ловушках для екатеринбуржцев, которые будут пользоваться «е-деньгами» по своей воле, все же удалось выяснить.

Условия возврата оговариваются отдельно. «Е-деньги» предлагают занять до 10 тысяч рублей на срок от трех дней до двух недель. Предполагается, что за возможность воспользоваться услугами автомата вы заплатите некую сумму. Кроме этого и взятых в кредит денег, вернуть вы должны проценты: от 150 до 850 рублей, в зависимости от взятой суммы. В случае если две недели прошли, а вы не смогли вернуть деньги, в отношении вас будут действовать два режима возврата денег, названные бесхитростно «софт» и «хард». На слове «хард» перед глазами сразу же возникают фрагменты из фильмов про «лихие 90-е» с битами, утюгами и паяльниками.

По словам руководителей проекта «Е-деньги», они готовы не смотреть на предшествующую кредитную историю пользователя. Лапин и Курбангалеев почему-то не сомневаются в том, что кредиты вернутся. Гендиректор RC Group с гордостью заявил, что за два года работы им удалось «с помощью хорошей работы хард-отдела» снизить процент невозврата с 50 до 20%. Насколько «убойной» для клиентов была работа хард-отдела, он не пояснил.

Финансы споют романсы

Просрочка грозит еще и «штрафом»: это еще 15% от первоначальной суммы.

Микрофинансовые организации, как показывает опыт, зачастую дают суммы в долг под чудовищные проценты. Как правило, такие конторы взыскивают по 2% за каждый просроченный день. Нетрудно посчитать, что за год «натикает» 730% от начальной суммы. Это если считать по 2 процента в день. Но если учесть, что с первого дня просрочки многие МФО включают ставку в 5%, годовая ставка возрастает примерно до 1800%!

Радик Ахметшин, директор Уральского филиала Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР) в разговоре с корреспондентом «МК-Урал» отметил, что МФО дают быстрые кредиты под высокие проценты, поскольку в них изначально закладывается определенная доля невозврата. По его словам, не все пользователи микрокредитами способны адекватно оценить свои силы по возврату, и высокий процент призван ликвидировать эти невозвраты.

– В целом могу сказать, что микрофинансирование – инструмент неплохой, однако имеет свои недостатки. Дело в том, что когда банки разбираются и выясняют, способен ли клиент вернуть взятые средства, МФО дают деньги всем подряд. По сути, пользователи микрофинансовыми кредитами делятся на две категории: на тех, кто успешно возвращает взятое, и на тех, для кого взятые деньги превращаются в кабалу, – говорит эксперт.

По его мнению, ситуация с невозвратом микрокредита может получиться очень жесткой, поскольку, помимо высоких процентов, кредитор может подключить к решению вопроса коллекторов. При этом, говорит Ахметшин, нельзя точно предугадать, вернет ли пользователь кредит.

– Я приведу пример: вы берете кредит и ставите киоск по продаже прохладительных напитков в людном месте. Вам кажется, что эти деньги окупятся, но потом оказывается, что люди предпочитают покупать напитки в магазине поблизости. А вернуть вам уже нужно не только деньги, но и большие проценты. Берущие микрокредиты не всегда оказываются грамотными в финансовом плане людьми.

«МК-Урал» попросил также специалистов из крупных банков региона оценить возможную опасность микрокредитов для свердловчан.

Нововведение в виде электронных терминалов отрицательно оценил финансовый аналитик, начальник управления по работе на финансовых рынках Уральского межрегионального банка Константин Селянин. По его мнению, получение таких кредитов усугубит ситуацию, поскольку терминалами будут пользоваться и просто для пополнения счета телефона. Он считает, что повсеместное открытие МФО связано с несовершенством российского законодательства, предоставляющего возможность зарегистрировать организацию за 10 тысяч рублей.

Как пояснил управляющий Уральским филиалом ВТБ24 Сергей Кульпин, весь зарубежный опыт говорит о том, что микрофинансовые организации дополнительно работают с тем сегментом потребителей, с которым банки в общем-то и не готовы взаимодействовать.

– Возможно, эти клиенты не трудоустроены, не имеют постоянного источника дохода, они испытывают некоторое недоверие к банкам, возможно у них испорчена кредитная история, – отмечает эксперт.

Кульпин подчеркнул, что он не отвергает этот продукт микрофинансовых организаций и считает, что в определенных случаях микрозаймы являются выходом из ситуации. Но, по его мнению, сличение фотографии паспорта с фотографией, сделанной камерой, и другие способы, предлагаемые терминалом, имеют свои недостатки.

– Лично мне кажется, что данная технология – лазейка для разного рода мошенников, которые попытаются получить деньги наличными по подложным документам. Уверен, что данные риски, а также риски невозврата заложены в стоимость услуги, – отметил Кульпин.

По его мнению, необходимо уравнять права и обязанности микрокредитных организаций с правами и обязанностями банков, особенно в плане рекламы оказываемых услуг, чтобы пользователи знали условия кредита.

О перспективах проблем для просрочивших заемщиков говорит и Павел Желтышев, руководитель Управления потребительского кредитования ООО КБ «Кольцо Урала».

– Сама по себе система микрозаймов, с точки зрения обывателя, удобна и понятна, однако на практике оказывается, что у простоты существуют подводные камни. В частности подобная система предусматривает короткий срок погашения кредита – около двух недель. Если задолженность не погашена в срок, то штрафы за такие задержки могут достигать 30–70% от суммы займа. Кроме того, риск невозврата заложен и в процентной ставке, которая может достигать 2% в день, – считает он.

По мнению Желтышева, основной проблемой могут стать чисто технические особенности, например идентификации клиента. Кроме того, подобные устройства могут создать прецеденты мошенничества с получением кредитов на подставные лица, под воздействием третьих лиц.

Олег Попков, управляющий директор департамента малого и среднего бизнеса ОАО «ВУЗ-банк», считает, что основная опасность состоит в том, что заемщик, не рассчитавший свои силы и испытывающий финансовые трудности, может получить кредит, и в результате эта простота получения кредита сослужит ему плохую службу. По его мнению, МФО способны близко подойти к клиенту как в смысле потребностей (такие займы удовлетворяют запросы в скорости), так и в территориальном смысле, поскольку они открывают свои офисы в малых городах, поселках, где проникновение банковского бизнеса очень низкое.

– Для клиентов МФО есть риски, связанные с нечетким государственным регулированием отрасли, ее непрозрачностью, – отмечает Попков. – Речь идет прежде всего о взаимоотношениях клиента с микрофинансовой организацией в части погашения займа и информации о его полной стоимости, использования личных данных заемщика, а также действий МФО в случае просрочки в виде возможных штрафов и дополнительных комиссий.

Очевидно, жителей Екатеринбурга теперь будут всеми способами уговаривать воспользоваться новой услугой «Е-денег», не упоминая о возможных негативных последствиях. Таким образом, первый этап «закабаления» уже практически осуществлен.